亨瑞移民美國(guó)專家介紹
,對(duì)消費(fèi)者信用評(píng)估和提供個(gè)人信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu),在美國(guó)叫信用局,或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。準(zhǔn)備
投資移民美國(guó)的申請(qǐng)人,對(duì)此有必要進(jìn)行一定的程度的了解,以便在
美國(guó)移民生活中順利的建立信用。
在美國(guó),有單位和機(jī)構(gòu),專門從事個(gè)人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務(wù),形成了個(gè)人信用產(chǎn)品的一條龍服務(wù)。美國(guó)的個(gè)人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行的是自由的市場(chǎng)運(yùn)作模式,這些機(jī)構(gòu)都是由私人部門設(shè)立的。整個(gè)美國(guó)有1,000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費(fèi)者服務(wù)。但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Equifax、Experian和Trans Union三家最為主要的征信局,或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。而這三家征信局都建有覆蓋全美國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù),包含有超過(guò)1.7億消費(fèi)者的信用記錄,從而在事實(shí)上形成了三家征信局三足鼎立的局面。這也構(gòu)成了美國(guó)信用局制度的核心。
在美國(guó)關(guān)于個(gè)人信用數(shù)據(jù)的加工處理和信用評(píng)估是怎樣的流程呢?
亨瑞移民專家介紹,散亂無(wú)序的個(gè)人信用數(shù)據(jù)必須經(jīng)過(guò)分類、比較、計(jì)算、分析、評(píng)估等一系列加工處理,才能最終形成征信產(chǎn)品。個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告是區(qū)分不同個(gè)人信用質(zhì)量的關(guān)鍵。如果不能有效區(qū)分個(gè)人信用質(zhì)量的好壞,就不能給失信者以應(yīng)有的懲戒,失信行為就會(huì)蔓延。個(gè)人信用評(píng)估有兩種方法:主觀評(píng)級(jí)法和客觀經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型量化法,美國(guó)采用第二種方式,其中以FICO信用分?jǐn)?shù)最為有名。目前美國(guó)三大征信局都采用FICO信用分來(lái)量化個(gè)人信用質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)。該模型利用高達(dá)100萬(wàn)的大樣本數(shù)據(jù)首先將消費(fèi)者的5C指標(biāo)進(jìn)行具體刻化,再將深度指標(biāo)分檔計(jì)分,加權(quán)得出最終總分,打分范圍為325-900。然后進(jìn)行分段定級(jí),不同的機(jī)構(gòu)有不同的分段定級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō),超過(guò)720分就意味著達(dá)到了社會(huì)平均水平。絕大多數(shù)貸款者對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告的細(xì)節(jié)都不太關(guān)心,他們僅僅需要了解的只是最終的信用分?jǐn)?shù)。信用打分模型使個(gè)人信用可進(jìn)行精確的度量和區(qū)分。
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