美國(guó)的信用制度高度發(fā)達(dá)，個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度和體系非常成熟，個(gè)人信用分?jǐn)?shù)與每個(gè)人的生活密切相關(guān)。對(duì)于登陸初期的
美國(guó)移民來(lái)說(shuō)，“信用分?jǐn)?shù)”聽起來(lái)似乎是一個(gè)比較陌生的概念，在此特對(duì)美國(guó)的個(gè)人信用系統(tǒng)做一介紹和分析。
亨瑞集團(tuán)專家介紹，美國(guó)的個(gè)人信用體系主要涉及三方面：一是個(gè)人信用資料的收集、評(píng)估機(jī)構(gòu)，即個(gè)人信用調(diào)查公司；二是個(gè)人信用的“消費(fèi)者”，金融機(jī)構(gòu)、用人單位等部門；三是個(gè)人信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者，即個(gè)人。這三方面的力量良性運(yùn)轉(zhuǎn)就形成了美國(guó)現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系。
對(duì)于新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的，因?yàn)樗绊懙蕉喾矫娴纳钯J款。如果沒(méi)有很好的信用，不只是無(wú)法獲得優(yōu)惠的利率，也無(wú)法獲得貸款。比如，同樣是36個(gè)月期、2.5萬(wàn)美元的購(gòu)車貸款，信用分?jǐn)?shù)在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分?jǐn)?shù)在720-850之間的人則只需要支付732 美元。同樣，30年期、30萬(wàn)美元的購(gòu)房貸款，信用分?jǐn)?shù)在620-639之間的人每月要還貸1572-美元，而信用分?jǐn)?shù)在760-850之間的人只需要支付1298美元。
在美國(guó)社會(huì)里，“信用”非常具體，通常指的是你的信用分?jǐn)?shù)。那么，有哪些重要因素影響到個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)，如何據(jù)此來(lái)積累信用分?jǐn)?shù)。
目前，90% 的貸款機(jī)構(gòu)使用的都是 FICO 信用評(píng)分體系，F(xiàn)ICO 的信用評(píng)分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO 的評(píng)分由五個(gè)部分構(gòu)成：
一是支付記錄，占35%。反映的是以前所借款項(xiàng)有沒(méi)有及時(shí)還上；
二是欠款金額，占30%。一般來(lái)說(shuō)是看你欠款的金額與信用金額的比例；
三是信用記錄時(shí)間長(zhǎng)短，占15%。信用記錄時(shí)間越長(zhǎng)，信用分?jǐn)?shù)越高；
四是你所使用信用的類型，占10%。你的信用卡、小額貸款、分期會(huì)款、金融賬戶、按揭貸款都在考慮之列；
五是新卡申請(qǐng)，占10%。根據(jù)研究，如果在短時(shí)間開啟多個(gè)信用賬戶，風(fēng)險(xiǎn)是比較高的，在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時(shí)間申請(qǐng)信用卡數(shù)量太多，會(huì)對(duì) FICO 信用分?jǐn)?shù)產(chǎn)生負(fù)面影響。
在美國(guó)，有三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu) Equifax 、 Experian 和 Transition 來(lái)負(fù)責(zé)每個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。這三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是各自分別進(jìn)行評(píng)價(jià)的。在不同的場(chǎng)合可能會(huì)取中間那個(gè)數(shù)作為你的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
生活在美國(guó)，信用分?jǐn)?shù)為零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響。所以，從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會(huì)安全號(hào)，在獲得社安號(hào)以后，要把社會(huì)安全號(hào)和自己的銀行賬號(hào)捆綁，并按時(shí)支付賬單(如水電費(fèi)、房租、電話費(fèi)等)。一般而言，剛剛有社會(huì)安全號(hào)很難申請(qǐng)下來(lái)信用卡，可以先申請(qǐng)抵押信用卡( Secured-Card )，比較常見的有 Wells-Fargo 的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按時(shí)還賬單，就可以逐漸積累起來(lái)信 用。
那么，什么樣的信用分?jǐn)?shù)算好呢？這就跟打游戲升級(jí)一樣，基本650以下你就不要想申請(qǐng)信用卡了。675的左右一般性的卡就可以申請(qǐng)了，但是前提是你的信用分?jǐn)?shù)的歷史要1年以上。700分以上，基本所有的卡都可以申請(qǐng)了，但是前提是你的信用歷史要在1年以上。否則再高的分?jǐn)?shù)銀行也不認(rèn)賬。
